자동차담보대출 자격조건과 종류, 대출 시 참고사항

최근 계속되는 경기침체로 인해 다양한 이유로 대출 수요가 높아지고 있다. 이 중에서도 자동차담보대출은 차량 소유자들에게 비교적 접근하기 쉬운 대출상품 중 하나로, 신용등급이 낮거나 특정 조건에서 대출을 받기 어려운 경우에도 차량을 담보로 자금을 조달할 수 있는 금융수단으로 주목받고 있다. 

자동차담보대출을 상징하는 일러스트 이미지
자동차담보대출의 장점은 일반 대출보다 신용도에 미치는 영향이 작다는 것이다 (이미지 출처- gdfi)

그러나 여기에는 자격조건, 대출한도, 대출기간 등 다양한 측면에서의 주의사항과 특이사항이 존재하며 또한 자동차담보대출이 개인의 신용등급에 미치는 영향과 관련하여 고려하고 참고해야할 사항들도 분명히 존재한다. 


● 자동차담보대출

자동차담보대출이란, 본인명의의 차량을 담보로 대출을 받는 금융상품으로, 신용등급이 낮거나 무직자 또는 주부, 심지어 개인회생자도 대출이 가능하며 일반 대출보다 신용도에 영향을 덜 미치는 것이 장점이다.  


● 자동차담보대출 자격조건

자동차담보대출은 성인이어야 이용할 수 있는데, 만 20~65세 이하까지의 성인이 자동차담보대출을 이용할 수 있다. 이렇게 65세까지 연령제한이 있는 이유는 대부분 65세 이상의 어르신들은 대출승인이 나지 않은 경우가 많기 때문이다. 물론, 연령제한이 없는 금융사가 일부 있으나 역시 65세 이상은 대출승인을 받기가 쉽지 않다.   

자동차담보대출을 이용하기 위해서는 자동차를 담보로 제공할 수 있는 권한이 있어야 한다. 따라서 본인명의 또는 공동명의 차량 소유자만이 자동차담보대출을 이용할 수 있으며 승용차, SUV 등 차종에 상관없이 자동차담보대출이 가능하다. 

참고로 각 금융사에서는 최근 10년 이내의 차량이 자동차담보대출 대상이라고 명시하고 있지만 사실 연식을 7년을 초과하는 차량은 거의 승인이 나지 않는 경우가 많아 연식제한이 있다고 보는 것이 맞다.  


● 자동차담보대출 대출한도 및 대출기간

자동차담보대출한도는 차량의 시세에 따라 결정되는데, 일반적으로 차량 시세의 50~150%까지 대출이 가능하며 기대출이 적고 신용점수 및 연소득이 높을수록 자동차담보대출한도가 높아진다고 보면 된다. 

대출기간은 1년부터 최장 10년까지 설정할 수 있으며 대출금리는 5.9~19.9% 사이지만 대부분 소득증빙이 가능한 AND 중신용자의 경우 10~15% 내외로 금리가 형성되고 있으며, 무직자나 주부, 저신용자의 경우에는 대부분 15~19.9% 사이에서 금리가 형성되고 있다. 


● 연체자 자동차담보대출

기본적으로 연체가 있으면 제도권 금융사에서는 채무조정 전에는 그 어떤 대출도 안 된다고 보는 것이 맞다. 연체는 신용도에 큰 영향을 미치는 이유로 제도권 금융사는 연체자의 신용을 신뢰하지 않기 때문이다. 하지만 일부 지자체의 대부업체 등에서는 연체자 또는 신용불량자의 경우에도 자동차담보대출이 가능하다.

이러한 대부업체에서는 연체자의 소득이나 재산을 확인하여 대출승인여부를 결정하게 된다. 또한 채무변제 능력을 증명하기 곤란한 무직자나 프리랜서, 일용직의 경우에는 입고식 차량담보대출을 통해 연체자 자동차담보대출이 가능하다. 

참고로 입고식 차량담보대출이란, 차량을 담보로 대출을 받는 상품으로, 차량을 대부업체에 맡기고 대출을 받는 것을 말한다.


● 자동차담보대출이 신용등급에 미치는 영향

자동차담보대출을 받으면 신용등급이 내려갈 수 있다. 당연하게도 모든 대출은 사용자의 신용등급에 영향을 미친다. 그러나 담보대출의 경우 담보물을 확정할 수 있다는 이유로 신용대출보다 신용등급에 미치는 영향이 비교적 작기 때문에 크게 걱정할 필요는 없다. 다만, 개인차가 있다는 것을 유념해야 한다. 

예를 들어 오랫동안 신용거래를 해왔고, 신용등급이 높은 사람이라면 대출을 받아도 신용도에 미치는 영향이 그리 크지 않지만 신용거래를 처음 하는 사람의 경우 같은 대출을 이용해도 신용등급이 크게 떨어질 수 있다. 

과거에는 2금융권 대출을 받으면 1금융권 대출을 이용했을 때와 비교해 신용등급이 크게 떨어졌지만 이러한 것이 불공정행위로 인정되어 2019년 6월 금융법이 개정되면서 어떤 금융기관에서 대출을 받느냐에 따라 신용등급이 더 하락하지는 않게 되었다. 

지금은 고금리대출과 저금리대출에 따라 신용등급 큰 영향을 미치는데, 1금융권 대출을 이용하더라도 고금리대출을 받을 경우 2금융권의 저금리 대출을 받을 때보다 신용등급이 더 떨어질 수 있다. 

참고로 신용등급에 영향을 주지 않고 대출을 받는 방법은, 2금융권을 이용하더라도 저금리대출이 나오는 금융상품을 찾는 것이 중요하다. 그러므로 여러 금융기관의 금융상품의 대출한도와 금리를 직접 비교해 금리가 가장 낮은 상품을 이용하는 것이 좋으며 또한 대출을 받고 연체 없이 채무를 문제없이 상환한다면 신용등급이 올라갈 수 있다. 


● 개인회생자 자동차담보대출

결론부터 말하자면, 개인회생인가결정자이거나 개인회생변제계획인가 후 성실납부자의 한해 자동차담보대출이 가능하다. 다만, 일반 대출과는 달리 대출조건이 다소 까다롭고 승인률이 비교적 낮은 것이 단점이다. 

개인회생자 자동차담보대출 조건은 일반 자동차담보대출보다 한도는 적고, 금리는 높으며 대출기간은 짧다. 한도는 차량 시세 70~80%, 금리는 연 19.99%, 대출기간은 1~3년까지 설정할 수 있다. 


● 자동차담보대출 후기의 진정성 확인방법

참고로 네이버 카페 또는 블로그 등에서 자동차담보대출 후기를 쉽게 찾아볼 수 있는데, 이러한 자동차담보대출 후기는 대출을 신청하기 전에 참고할 수 있는 정보가 될 수는 있지만 후기를 무조건 믿어서는 안 된다. 무조건 신뢰하기보다는 후기의 신뢰성을 확인하고 신중하게 판단해야 한다. 


① 후기 작성자 확인

작성자의 아이디를 클릭해 후기를 작성한 사람이 대출업체 관계자인지 대출 신청자인지를 확인해야 한다. 만약 대출업체 관계자가 작성한 후기라면 다른 유사한 종류의 후기가 다량 작성되어 있을 가능성이 매우 높다. 


② 지나치게 긍정적인 후기

대출업체 관계자가 작성한 글의 경우 대부분 자동차담보대출을 비교적 쉽게 받은 것처럼 말 하지만 현실은 그렇지가 못하다. 그 이유는 요즘에는 기대출이 많고 신용점수가 낮으면 어떤 대출이든 승인이 힘들기 때문이다. 


마치며

어떠한 금융거래든 신중한 판단이 필요하며, 자동차담보대출 또한 그 예외는 아니다. 금리, 대출조건, 신용도에 대한 영향 등 다양한 측면을 고려하여 자신에게 맞는 선택을 하는 것이 가장 중요하다. 특히 대출 신청자의 후기를 통한 정보 수집은 많은 도움을 줄 수 있지만 후기 또한 신중하게 판단해야 하며, 다양한 방법을 통해 신뢰성을 확인하는 것이 필요하다. 

또한 금융거래는 개개인의 상황에 따라 다르기 때문에 자신의 상황을 충분히 고려하고, 신중한 판단을 통해 이루어져야만 한다. 당장 돈이 급하다고 해서 앞·뒤 가리지 않고 대출을 받는 것은 바람직하지 않으며 항상 안전하고 현명한 금융거래를 하는 것이 매우 중요하다. 

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